ซื้อรถใหม่ลดต้นลดดอก

0
1619

ใครจะออกรถรอก่อน ส.ค.บ เตรียมบังคับไฟแนนซ์ คิดดอกเบี้ยซื้อรถ จากคงที่ เป็น ลดต้นลดดอก

            ตลอดระยะเวลาที่ผ่านมาหากเราต้องการซื้อรถมอเตอร์ไซค์ซักคันด้วยการผ่อนจ่าย มักจะเป็นที่ทราบกันดีอยู่แล้วว่าเราจะต้องเสียเงินค่าดอกเบี้ยให้กับทางผู้ให้สินเชื่อ ซึ่งอัตราการการคิดดอกเบี้ยสัญญาเช่าซื้อนั้นส่วนใหญ่แล้วจะคิดแบบใช้ราคาเต็มของรถเป็นตัวตั้งมาคูณกับอัตราดอกเบี้ยที่ทางผู้ให้สินเชื่อกำหนดไว้ว่าจะคิดกี่เปอร์เซ็นต์ต่อปีและคูณกับตัวเลขระยะเวลาที่ทำสัญญาผ่อนทั้งหมด หรือว่าง่ายๆคือเป็นการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดอายุสัญญา (Flate Rate) ส่งผลให้ไม่ว่าเราจะผ่อนไปนานจนยอดหนี้คงเหลือหายไปเท่าใดก็ตาม เราก็ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่ากับเงินต้นตอนแรกที่เราทำสัญญาอยู่ดี ซึ่งดูเหมือนว่าการคิดดอกเบี้ยแบบนี้จะเป็นการเอารัดเอาเปรียบผู้ซื้ออย่างเราๆไปมาก จนทำให้ล่าสุดเมื่อช่วงเดือนกุมภาพันธ์ที่ผ่านมา ทางสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภค(ส.ค.บ.) ได้ออกร่างบังคับใหม่ให้เหล่าผู้ให้สินเชื่อ หรือไฟแนนซ์คิดเรทดอกเบี้ยใหม่เป็นแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) แบบเดียวกับที่ใช้ในสัญญาเช่าซื้ออสังหาริมทรัพย์ โดยข้อดีของการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนี้ก็คือ การที่ผู้ซื้ออย่างเราๆจะต้องจ่ายดอกเบี้ยตามเงินต้นที่คงเหลือปีต่อปีเท่านั้น นั่นจึงหมายความว่าหากพ้นเข้าสู่ช่วงปีที่สองของการเช่าซื้อ ทางไฟแนนซ์จะต้องคิดเรทดอกเบี้ยใหม่จากยอดหนี้คงค้างที่เราติดไว้ ไม่ได้คิดเต็มจากราคารถตั้งต้นในตอนแรก ซึ่งแน่นอนว่าเมื่อคิดยอดเงินที่เราต้องจ่ายทั้งหมดให้กับไฟแนนซ์ตามข้อบังคับใหม่นี้ ตัวเลขยอดผ่อนจะลดลงกว่าแบบเดิมที่บังคับใช้อยู่ในปัจจุบันพอสมควรเลยทีเดียว สำหรับการบังคับใช้ตามกฏหมายนี้จะเริ่มมีผลตั้งแต่วันที่ 1 กรกฏาคมเป็นต้นไป ดังนั้นหากเพื่อนๆคนไหนไม่รีบใช้รถล่ะก็ อดใจรอกันอีกไม่ถึง 3 เดือนแล้วค่อยทำสัญญาซื้อน่าจะดีกว่า กฏหมายนี้ครอบคลุมไปถึงการเช่าซื้อทั้งรถยนต์ รถยนต์ไฟฟ้าและจักรยานยนต์ แน่นอน
ซื้อรถใหม่ลดต้นลดดอก

ตัวอย่างสมมุติการคิดอัตราดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flate Rate)
      ราคารถ 72,900 ดาว์น 0 บาท ดอกเบี้ย 1.8%ต่อเดือนหรือ 21.6% ต่อปี ผ่อนนาน 36 งวด/3 ปี
= เดือนละ 3,337 บาท ดอกเบี้ยปีละ 15,744 บาท ทั้ง 3 ปี เบ็ดเสร็จ รวมอยู่ที่  120,132 บาท

ดอกเบี้ยแบบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)
      ราคารถ 72,900 ดาว์น 0 บาท ดอกเบี้ย 1.8%ต่อเดือนหรือ 21.6% ต่อปี ผ่อนนาน 36 งวด/3 ปี
= เดือนละ 3,337 บาท

-ปีแรก (เงินต้นxดอกเบี้ย21.6%)=(72,900x21.6%=15,744)รวมยอด(เงินต้น+ดอกเบี้ย)=88,644 บาท
คำนวนรายจ่ายปีแรก(ยอดรวม(ค่างวดx12เดือน)(3,337x12=40,044))=(88,64440,044)=ยอดคงเหลือทั้งหมด 48,600 บาท

-ปีที่ 2 (เงินต้นที่เหลือxดอกเบี้ย21.6%)=(48,600x21.6%=10,497)รวมยอด(เงินต้น+ดอกเบี้ย)=59,097บาท คำนวนรายจ่ายปีที่ 2 (ยอดรวม(ค่างวดx12เดือน)(3,337x12=40,044))=(59,09740,044)=ยอดคงเหลือทั้งหมด 19,053 บาท

-ปีที่ 3 (เงินต้นที่เหลือxดอกเบี้ย21.6%)=(19,053x21.6%=4,116)รวมยอด(เงินต้น+ดอกเบี้ย) = 23,169 บาท คำนวนรายจ่ายปีที่ 3(ยอดรวม(ค่างวดx7เดือน)(3,337x7=23,359))=(23,16923,359)=ยอดคงเหลือทั้งหมด -190 บาท

รวมเบ็ดเสร็จค่าผ่อนชำระ (ยอดต้น+(ดอกเบี้ยปีที่1)+(ดอกเบี้ยปีที่2)+(ดอกเบี้ยปีที่3))=(72,900+15,744+10,497+4,116)=103,256 บาท

ซื้อรถใหม่ลดต้นลดดอก        ดังนั้นสรุป จะเห็นได้ว่า จากปกติเราผ่อนรถจักรยานยนต์ ราคา 72,900 บาท ต้องผ่อนเดือนละ3,337บาทเป็นเวลา 36 งวด หรือ 3ปี แต่การผ่อนแบบใหม่ลดต้นลดดอกจะผ่อนเพียง 31งวด และราคารวมผ่อนเพียง 103,257 บาท แทนที่จะต้องจ่ายราคาเดิม 120,123 บาท ส่วนต่าง(120,123-103,257)=16,866 บาท

หมายเหตุ อัตราการคำนวนตารางผ่อนรถจักรยานยนต์เป็นเพียงการประมาณการณ์เท่านั้น หากกฏหมายออกมาบังคับใช้งานจริง ต้องรอดูต้นเดือนกรกฏาคม 2561 นี้ว่าจะออกมาในรูปแบบไหน แต่ที่แน่ๆเราได้ประโยชน์แน่นอน